El seguro para negocios de limpieza que piden los clientes.

Una fianza de deshonestidad, también llamada fianza de servicios comerciales (business service bond), le reembolsa a un cliente si uno de sus empleados le roba. Genera confianza con los clientes y muchas veces se exige en los contratos comerciales.

No. La responsabilidad civil general cubre lesiones y daños materiales accidentales. El robo de la propiedad de un cliente por parte de un empleado se cubre con una fianza de deshonestidad o con cobertura contra delitos.

Sí, si tiene empleados. Según la ley de California, por lo general se presume que las personas a quienes se les paga por limpiar para su empresa son empleados.

El estado no lo exige para quien limpia por su cuenta, pero los clientes muchas veces lo piden, y lo protege de tener que pagar de su bolsillo reclamos por daños y lesiones.

Cuando un cliente le dice “mándenos un COI” (certificado de seguro), normalmente ya tiene escrito un anexo de seguros. La solicitud de propuestas (RFP) de limpieza de Health Plan of San Joaquin de mayo de 2019 muestra lo que dice uno: workers' comp por el monto y en la forma que exige el Código Laboral de California; responsabilidad civil general con un límite único combinado (combined single limit) de no menos de $1,000,000; endosos de asegurado adicional en todas las pólizas excepto workers' comp, que nombren al plan y a sus funcionarios, empleados, agentes y voluntarios; redacción de primario y no contributivo (primary and non-contributory) en todas las pólizas requeridas; y certificados más el endoso de cada póliza antes de empezar el trabajo, con aviso por escrito con treinta días de anticipación antes de que termine una póliza.

Al asegurado adicional se le agrega a su póliza a petición suya, así que si alguien se resbala y se cae en el vestíbulo, el reclamo le toca a su aseguradora. Primario y no contributivo significa que su póliza paga primero y no le pide al seguro del cliente que comparta el pago. Un certificado de seguro (en inglés) solo demuestra que existe la cobertura; el endoso es lo que cambia la póliza, por eso el anexo pide los dos.

No. Esa RFP no pide fianza de deshonestidad; eso depende de cada cliente. Los límites también cambian: el anexo estándar de la Ciudad de Bryan, Texas, pide $2,000,000 por ocurrencia en el formulario ISO CG 00 01, responsabilidad patronal (employer's liability) de no menos de $1,000,000 por accidente y una renuncia de subrogación (waiver of subrogation) en la póliza de workers' comp. Envíeme el anexo antes de ponerle precio al trabajo.

California registra a los empleadores de limpieza comercial (janitorial) según las secciones 1420 a 1434 del Código Laboral (Labor Code): cualquiera que emplee, o contrate por contrato, subcontrato o franquicia, al menos a un trabajador cubierto, es decir, alguien que trabaja principalmente como conserje (janitor). Un negocio que solo limpia viviendas residenciales queda excluido.

La solicitud de la sección 1429 del Código Laboral es sobre todo una revisión de seguros e impuestos: números de impuestos, declaraciones, funcionarios (officers) y dueños del 10 por ciento y, si tiene empleados, el número de póliza, las fechas y la aseguradora de su workers' comp. La cuota es de $500, no reembolsable, por un año, con una renovación de $500. La sección 1430 del Código Laboral impide registrarse o renovar mientras no se haya pagado una sentencia final por no haber asegurado el workers' comp. Desde el 1 de enero de 2020, cada solicitud y cada renovación también incluye una declaración (attestation) de que se dio la capacitación presencial para prevenir la violencia sexual y el acoso: dos horas por lo menos cada dos años, y a los trabajadores nuevos dentro de sus primeros seis meses.

Las multas de la sección 1432 del Código Laboral son: $100 por cada día sin registro, hasta $10,000; de $2,000 a $10,000 para un cliente que contrate a un empleador de limpieza no registrado, y de $10,000 a $25,000 después de la primera infracción; y $10,000 por cada declaración falsa importante (material misrepresentation). En Oregon, la Oficina de Trabajo e Industrias (Bureau of Labor and Industries) le pide a un contratista de limpieza una fianza o un depósito solo cuando no puede certificar responsabilidad civil general de un millón o más, o cuando violó leyes de salarios o de derechos civiles en los dos años anteriores. Vea el seguro por estado (en inglés).

La sección 3700 del Código Laboral pone la obligación desde el primer empleado, incluidos los de medio tiempo (en inglés). No tenerlo es un delito menor (misdemeanor) según la sección 3700.5 del Código Laboral: una multa de no menos de $10,000, hasta un año en la cárcel del condado, o las dos cosas. La oficina del Comisionado Laboral (Labor Commissioner) puede emitir una orden de paro (stop order) y cobrarle el doble de la prima que debió haber pagado o $1,500 por empleado, lo que sea mayor; la junta de apelaciones (appeals board) puede agregar hasta $100,000.

La pregunta del 1099 se decide con la prueba ABC (ABC test) de las secciones 2775 a 2787 del Código Laboral. Se presume que todo trabajador es empleado hasta que usted demuestre las tres partes: que está libre de su control y dirección, que el trabajo está fuera del curso normal de su negocio, y que la persona se dedica habitualmente a un negocio independiente establecido de la misma naturaleza. Para una empresa de limpieza que les paga a personas por limpiar, la parte B es un muro. La prueba rige el workers' comp desde el 1 de julio de 2020, así que si se lesiona un “contratista” de limpieza, el reclamo es suyo.

No, el requisito cambia según el estado. Texas permite que la mayoría de los empleadores privados decidan si tienen cobertura, aunque quien no la tiene (non-subscriber) debe informarlo al estado y reportar las lesiones con más de un día de trabajo perdido, las enfermedades laborales y las muertes.

Un cliente dice que le falta un reloj. Los dos instrumentos responden de forma distinta. Fianza de deshonestidad (janitorial bond). California la emite en la clase de fianzas (surety), que la sección 105 del Código de Seguros (Insurance Code) define de modo que incluye garantizar la conducta de las personas. La compañía afianzadora garantiza su obligación con su cliente y, si paga, la sección 2847 del Código Civil (Civil Code) lo obliga a usted, el principal, a reembolsarle lo que pagó, incluidos los costos. Póliza contra delitos comerciales (commercial crime) con cobertura de propiedad de clientes. El endoso de propiedad de clientes de ISO, CR 04 01, cubre el dinero, los valores y otros bienes de un cliente robados por un empleado identificado, sea o no el cliente legalmente responsable; los formularios de delitos de ISO de 2022 incluyen eso en el acuerdo de seguro de fidelidad (fidelity insuring agreement). Es un seguro, así que no hay un reembolso de la sección 2847 del Código Civil que le toque a usted.

Estas exclusiones están en el formulario estándar de responsabilidad civil. Las aseguradoras de limpieza venden las soluciones como extensiones con nombre; pida cada una en la propuesta y lea su límite. Cuidado, custodia o control. Los formularios de responsabilidad civil excluyen los daños a la propiedad que está bajo su cuidado, custodia o control. El producto para limpieza de USLI vende una extensión de daños a la propiedad para eso, y pone como ejemplo la puerta de regadera rayada de un cliente. Llaves y códigos de alarma. Perder una llave maestra significa cambiar las cerraduras de un edificio. La cobertura de llaves perdidas de Markel nombra las llaves, el ajuste de cerraduras y las cerraduras nuevas; la de USLI está en su paquete de transporte terrestre (inland marine). Sus máquinas. La responsabilidad civil paga por la propiedad de otras personas, no por la suya. Las pulidoras de pisos y los equipos montados en vehículo (truckmounts) van en un flotante de equipo de contratistas (contractors' equipment floater), un formulario de inland marine.

La exclusión de contaminación define un contaminante como un irritante o contaminante, y menciona ácidos, álcalis, químicos y vapores, que es lo que son los removedores y los desinfectantes, así que pida ver la redacción sobre contaminación. Las aseguradoras también le pedirán su programa de comunicación de riesgos (hazard communication): la norma 29 CFR 1910.1200 de OSHA exige un programa por escrito, etiquetas y hojas de datos de seguridad para cada químico peligroso, y capacitación desde la primera asignación de trabajo.

El IRS marca la línea en el Tema 756 (Topic 756): el personal de limpieza doméstica (housekeepers y maids) son empleados domésticos del dueño de la casa cuando el dueño controla no solo qué se hace sino cómo se hace; las personas de negocios que prestan sus servicios como contratistas independientes no lo son. Para 2026, el dueño de la casa debe el impuesto del Seguro Social y Medicare cuando el salario en efectivo pagado a un trabajador llega a $3,000, y el impuesto federal de desempleo cuando los salarios domésticos en efectivo pasan de $1,000 en un trimestre calendario.

La sección 11590 del Código de Seguros exige que toda póliza de responsabilidad civil personal integral (comprehensive personal liability) emitida o renovada desde el 1 de enero de 1977 cubra el workers' comp de los empleados residenciales según la sección 3351(d) del Código Laboral, pero la sección 3352(a)(8) del Código Laboral excluye a quien estuvo empleado menos de 52 horas, o por salarios de no más de $100, en los 90 días anteriores a una lesión, así que alguien que limpia una vez por semana puede quedar de cualquiera de los dos lados. Esa cobertura es entre el dueño de la casa y su empleado doméstico; no asegura su negocio.

Sus propios productos de limpieza, su lista de clientes, el nombre de su negocio y su certificado de responsabilidad civil muestran un negocio independiente establecido, la parte C de la prueba ABC. Tenga responsabilidad civil general con la extensión de daños a la propiedad que se explica arriba, agregue una fianza cuando un contrato la pida, y cuente con tener workers' comp desde el día en que contrate a alguien; la sección 3700 del Código Laboral empieza con un empleado. Más información en la guía para negocios de limpieza de casas (en inglés).

No. El registro de empleadores de limpieza de las secciones 1420 a 1434 del Código Laboral excluye a los negocios que solo limpian viviendas residenciales; aplica en cuanto usted emplea o contrata al menos a un trabajador cubierto para limpieza comercial, con una cuota de solicitud de $500 no reembolsable y una renovación anual de $500.

Solo si puede demostrar las tres partes de la prueba ABC de las secciones 2775 a 2787 del Código Laboral, y la parte B exige que el trabajo esté fuera del curso normal de su negocio, mientras que limpiar es el curso normal del negocio de una empresa de limpieza. Para el workers' comp, la prueba aplica desde el 1 de julio de 2020.

No en California: la solicitud de registro de la sección 1429 del Código Laboral pide workers' comp y ninguna fianza, y la RFP de limpieza de 2019 de Health Plan of San Joaquin pidió límites de responsabilidad civil y endosos, no una fianza. Oregon le pide a un contratista de limpieza una fianza o un depósito solo cuando no puede certificar responsabilidad civil general de un millón o más, o cuando ha violado leyes de salarios o de derechos civiles en los dos años anteriores; los clientes privados fijan sus propias condiciones, y algunos contratos privados indican un monto. Si su personal le roba su propio dinero, eso se cubre con la cobertura de deshonestidad de empleados (employee dishonesty), un concepto aparte con su propio límite. Más información en fianza y seguro para negocios de limpieza (en inglés).

Sí. Clientes de todo el país envían el mismo formulario de cotización. Sam Alishahi tiene licencia en los 50 estados y Washington, DC, y coloca las pólizas directamente. La comparación entre aseguradoras funciona igual. Las reglas, los mínimos y los mercados cambian según el estado: vea los requisitos de seguro por estado (en inglés).