Seguro de taller mecánico para los autos en sus bahías de trabajo.

Cubre los daños a los vehículos de los clientes mientras están bajo su cuidado, como incendio, robo, vandalismo o un choque durante una prueba de manejo, según las opciones que se elijan.

La responsabilidad civil de garaje cubre reclamos de otras personas por lesiones y daños causados por sus operaciones. Garagekeepers cubre los autos de los clientes mientras usted los tiene.

Los mecánicos móviles necesitan responsabilidad civil por su trabajo y cobertura para los vehículos de clientes en los que trabajan, aunque la póliza se estructura de forma diferente que para un taller fijo.

La responsabilidad civil puede cubrir daños o lesiones causados por una reparación defectuosa, pero por lo general no el costo de volver a hacer el trabajo.

No. La Oficina de Reparación Automotriz de California (Bureau of Automotive Repair, BAR) exige registrarse para diagnosticar, dar servicio o reparar vehículos a cambio de pago, incluido el trabajo móvil, por referencia y subcontratado (sublet); quedan exentos los talleres que solo trabajan en vehículos que no son de pasajeros, los dueños de flotillas que reparan su propia flotilla y los talleres de maquinado que solo trabajan piezas. La solicitud pide número de Seguro Social o ITIN, identificación con foto, FEIN, permiso de vendedor (seller's permit) y permisos ambientales; no pide comprobante de seguro ni fianza.

Lo que exige la ley está en otra parte. La sección 3700 del Código Laboral (Labor Code) dice que todo empleador, excepto el estado, debe asegurar el pago de la compensación, por medio de una aseguradora autorizada o de un certificado de autorización para autoasegurarse, así que el primer técnico en nómina activa el requisito de workers' comp; el requisito cambia según el estado. Los vehículos que son del taller, incluida una grúa del taller, son autos propios, símbolo 22, en una póliza de auto comercial o en el formulario de garaje. La exclusión de autos arrendados del formulario de garaje, la número 7, deja fuera un auto cubierto que usted le renta a un cliente mientras el auto del cliente está con usted para servicio o reparación, así que declare sus autos de cortesía (loaners).

Todo lo demás viene por contrato: el arrendamiento que fija los límites y agrega al arrendador como asegurado adicional, el prestamista que quiere el equipo detallado en la póliza, y el cliente que da por hecho que usted tiene garagekeepers. Lista completa: qué seguro necesita un taller mecánico (en inglés).

ISO emite garagekeepers como la Sección III del formulario de garaje o como el endoso CA 99 37 en una póliza de auto comercial (business auto); la cobertura es la misma: todas las sumas que el asegurado esté legalmente obligado a pagar como daños por la pérdida del auto de un cliente que se deja a su cuidado mientras usted lo atiende, le da servicio, lo repara, lo estaciona o lo guarda. Entre los clientes se incluyen sus empleados y sus familias cuando pagan por el trabajo. Tres opciones en la lista de la póliza (schedule) deciden cuánto vale.

Integral (Comprehensive) es cualquier causa excepto un choque con otro objeto o una volcadura. Causas de pérdida especificadas (Specified Causes of Loss) es solo incendio, rayo o explosión, robo, y daño malicioso o vandalismo. Colisión (Collision) cubre esos dos: el choque y la volcadura. Solo con causas especificadas no hay nada para el auto que se cae de un elevador o que chocan en una prueba de manejo.

La cobertura básica es solo de responsabilidad legal. La casilla Excess agrega cobertura sin importar la responsabilidad legal de usted o de cualquier otro asegurado, en exceso de cualquier otro seguro cobrable; la casilla Primary paga primero, haya culpa o no. Los clientes suponen que usted tiene Primary. La casilla aparece en la lista de la póliza (schedule) o en las declaraciones, no en un certificado.

El límite es por pérdida en cada ubicación, el deducible es por auto de cliente, y un deducible máximo indicado en la póliza limita todas las pérdidas por robo, daño malicioso o vandalismo en un mismo evento, así que si se meten a robar a un lote con doce autos no paga doce deducibles. Las dos formas (la Sección III y el endoso CA 99 37) excluyen el robo o la apropiación indebida (conversion) por parte de usted, sus empleados o accionistas, las piezas defectuosas y el trabajo defectuoso que usted hizo. Más información en qué es el seguro de garagekeepers (en inglés).

El formulario de garaje de ISO, CA 00 05, es responsabilidad civil de auto y de local en una sola póliza; los símbolos de las declaraciones fijan qué autos cubre: 21, cualquier auto; 22, autos propios; 28, autos contratados (hired); 29, autos no propios usados en su negocio de garaje, incluidos los autos personales de empleados y socios; 30, cualquier vehículo terrestre de motor, remolque o semirremolque de un cliente mientras se deja con usted para servicio, reparación, almacenamiento o resguardo; 31, autos de concesionarios (dealers). El auto personal de quien va por las piezas es un 29, una prueba de manejo es un 30; una línea de responsabilidad civil solo con el 22 deja fuera a los dos.

La exclusión 6 quita los daños a la propiedad que está bajo el cuidado, custodia o control del asegurado, el hueco que llena garagekeepers. La exclusión 13 quita los daños al trabajo que usted hizo que resulten de cualquier parte del trabajo mismo o de las piezas, materiales o equipo usados, que es la redacción detrás de la respuesta sobre reparaciones defectuosas de arriba.

Una póliza estándar de responsabilidad civil general excluye cualquier auto que sea propiedad de cualquier asegurado, que este maneje, o que se le rente o preste, y una prueba de manejo es un auto que usted maneja. La solución de ISO es el CG 22 68, Operation of Customers' Autos on Particular Premises, obligatorio en la póliza CGL para talleres de reparación o servicio, lavados de autos, gasolineras, llanteras y cambios de aceite rápidos (quick lubes); devuelve la cobertura de responsabilidad por los autos de los clientes en el local o junto a él mientras están con usted para servicio, nunca por autos que son suyos, que usted renta o que le prestan, y el daño al auto mismo sigue necesitando garagekeepers. En una cotización de responsabilidad civil general o de BOP (en inglés), pregunte qué formulario devuelve la cobertura de los autos de los clientes y cuál incluye garagekeepers.

El workers' comp se clasifica por lo que hace el taller, no por lo que dice el letrero. En California, la clasificación 8389 del WCIRB, Automobile or Truck Repair Facilities (talleres de reparación de autos o camiones), cubre el trabajo mecánico (motores, frenos, suspensión, escape, sistema eléctrico, aire acondicionado, afinaciones, vidrios) e incluye a los estimadores, asesores de servicio (service writers) y cajeros. Deja de aplicar con la venta de gasolina al menudeo, la venta de llantas de más del 10% de los ingresos brutos o el trabajo de transmisiones de más del 50%, que es la 8397; remolcar vehículos que no son suyos es la 7227. Carrocería y pintura tiene su propia clasificación y su propia página.

La clasificación 8390 del WCIRB, Automobile, Truck or Van Conversion or Customizing (conversión o personalización de autos, camiones o vans), aplica a una combinación de trabajo mecánico, de chasis, carrocería, pintura, tapicería e instalación de accesorios; una sola actividad de personalización va a la clasificación de esa actividad. La exclusión de carreras del formulario de garaje, la número 10, quita los autos cubiertos usados en carreras o acrobacias organizadas, en prácticas para ellas o mientras se preparan para ellas, así que la aseguradora del garaje le pregunta sobre tiempo en dinamómetro (dyno), apoyo en días de pista (track days), instalaciones de óxido nitroso o de inducción forzada (forced induction), y quién maneja los autos. Conteste desde el principio y su taller se evalúa por su trabajo, no por su código de clasificación.

Solo con registros de tiempo. La regla del WCIRB dice que la nómina no se puede dividir con porcentajes, promedios, estimaciones ni ninguna otra base que no sean registros de tiempo específicos; sin ellos, todo el salario va a la clasificación con la tarifa más alta. Fuera de California, pregunte a la oficina de clasificación de su estado antes de dividir la nómina de alguien. Traiga la nómina por clasificación y los ingresos divididos entre llantas, transmisiones y combustible.

La sección 3542 del Título 8 de Cal/OSHA exige que los elevadores fabricados después del 28 de julio de 2005 se instalen según el fabricante y se construyan y prueben según la norma ANSI/ALI ALCTV-1998, y dice que la operación, la inspección y el mantenimiento de los elevadores automotrices los debe hacer una persona calificada (qualified person) siguiendo los procedimientos del fabricante, citando la norma ANSI/ALI ALOIM-2000. Las reglas cambian según el estado; el registro de inspecciones de los elevadores es el primer documento de control de pérdidas que me piden.

Según las reglas de la EPA sobre aceite usado, 40 CFR parte 279, un generador es cualquier negocio que maneja aceite usado proveniente del mantenimiento de vehículos y equipo. Etiquete cada recipiente y tanque con las palabras “Used Oil” (aceite usado), manténgalos sin fugas, guárdelos lejos de solventes y químicos (la EPA dice que no mezcle el aceite usado con nada; el aceite contaminado puede convertirse en residuo peligroso), y detenga, contenga y limpie los derrames de inmediato. El formulario de garaje excluye la contaminación tanto del local como de los autos cubiertos, exclusiones 8 y 9, así que a un taller con aceite, solventes y refrigerante en el lugar se le debe cotizar cobertura de contaminación por separado.

El permiso de instalación de residuos peligrosos (hazardous waste facility permit) y el permiso de cabina de pintura del distrito del aire (air district spray booth permit) están en la lista de requisitos de registro de la BAR; la aseguradora pide los mismos documentos, y en otros estados los emiten sus propias agencias.

La solicitud de registro de distribuidor de reparación automotriz (automotive repair dealer) de la BAR no tiene una línea para comprobante de seguro ni fianza. Lo que lo exige son los contratos de arrendamiento, los prestamistas y los clientes que le dejan sus autos.

La reparación mecánica sin venta de gasolina al menudeo es la 8389 del WCIRB; la personalización combinada de mecánica, carrocería, pintura, tapicería y accesorios es la 8390; el trabajo principalmente de transmisiones es la 8397.

Sí. Clientes de todo el país envían el mismo formulario de cotización. Sam Alishahi tiene licencia en los 50 estados y Washington, DC, y coloca las pólizas directamente. La comparación entre aseguradoras funciona igual. Las reglas, los mínimos y los mercados cambian según el estado: vea los requisitos de seguro por estado (en inglés).